Ben je als zzp’er privé aansprakelijk voor zakelijke schade?

Je werkt als zzp’er bij een klant en stoot een laptop van tafel. Vervelend, maar waarschijnlijk nog te overzien. Het wordt een ander verhaal als je tijdens een klus flinke waterschade veroorzaakt of iemand gewond raakt. Wie draait er dan voor de rekening op? Je bedrijf, of uiteindelijk jijzelf?

Bij veel zzp’ers zijn die twee minder goed van elkaar gescheiden dan ze denken. Vooral bij een eenmanszaak is dat belangrijk. Je zakelijke rekening mag dan een andere IBAN hebben dan je privérekening, juridisch ontstaat daarmee nog geen muur tussen jouw bedrijf en je privévermogen.

Een zakelijke fout kan daardoor in sommige situaties ook privé financiële gevolgen hebben. Hoe groot dat risico is, hangt onder meer af van je rechtsvorm, de schade en de verzekeringen die je hebt afgesloten.

Bij een eenmanszaak ben jij zelf verantwoordelijk

Veel zzp’ers starten met een eenmanszaak. Dat is een eenvoudige rechtsvorm, maar er zit wel een belangrijk punt aan vast: je onderneming is geen aparte rechtspersoon.

Dat betekent dat jij zelf verantwoordelijk bent voor de schulden en verplichtingen van je bedrijf. Kan je een zakelijke schuld niet vanuit je onderneming betalen, dan kan uiteindelijk ook je privévermogen in beeld komen.

Het helpt daarbij niet dat je zakelijk en privé keurig gescheiden bankrekeningen hebt. Dat is slim voor je administratie, maar maakt van je eenmanszaak nog geen aparte juridische persoon.

Bij een flinke schadeclaim kan dat verschil behoorlijk belangrijk worden. Een kapotte telefoon van een klant betaal je misschien zonder veel problemen zelf. Bij letselschade of grote schade aan een pand praten we al snel over een heel ander financieel risico.

Eén fout tijdens een klus kan behoorlijk duur worden

Niet iedere ondernemer loopt hetzelfde risico. Zit jij vooral achter je laptop en werk je vanuit huis, dan ziet je werkdag er anders uit dan die van een installateur die dagelijks bij klanten over de vloer komt.

Toch kan bijna iedere zzp’er schade veroorzaken.

Stel dat je als schilder bij een klant een pot verf over een dure houten vloer laat vallen. Of je boort als installateur op precies de verkeerde plek en raakt een waterleiding. Een klein foutje met een boormachine kan dan eindigen met een rekening waar je humeur ook niet bepaald droger van wordt.

Ook letselschade telt mee. Laat jij materiaal op een onhandige plek liggen en struikelt iemand daarover, dan kan die persoon jou aansprakelijk stellen voor de schade.

Juist omdat je bij een eenmanszaak privé risico kunt lopen, is het verstandig om vooraf te bekijken welke schade je zelf kunt dragen. Voor risico’s die je niet uit eigen zak wilt of kunt betalen, kun je kijken naar een aansprakelijkheidsverzekering zzp.

Controleer daarbij altijd wat wel en niet onder de dekking valt. De ene schade is de andere niet.

Met een bv zit aansprakelijkheid anders

Werk je vanuit een bv? Dan verandert de situatie. Een bv is namelijk wel een aparte rechtspersoon. Het vermogen van de onderneming staat in principe los van jouw privévermogen.

Als de bv aansprakelijk wordt gesteld voor zakelijke schade, komt de claim daardoor normaal gesproken bij de onderneming terecht.

Toch betekent een bv niet dat je privé nooit meer iets kan gebeuren. Er bestaan uitzonderingen waarbij een bestuurder persoonlijk aansprakelijk kan worden gesteld. Dat speelt bijvoorbeeld wanneer sprake is van ernstig verwijtbaar bestuur.

Ook kun je zelf afspraken maken waardoor je alsnog privé risico loopt. Heb je persoonlijk garant gestaan voor een zakelijke lening? Dan verdwijnt die garantie natuurlijk niet omdat je vanuit een bv werkt.

Een bv geeft dus meer juridische scheiding tussen jou en je onderneming, maar het is geen knop waarmee je iedere vorm van persoonlijke aansprakelijkheid uitzet.

Een privé-aansprakelijkheidsverzekering is niet voor je bedrijf

Hier ontstaat nog weleens verwarring. Veel mensen hebben thuis een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren, vaak een AVP genoemd. Die verzekering is bedoeld voor schade die je als privépersoon veroorzaakt.

Dat is iets anders dan schade tijdens je werk.

Laat je tijdens een bezoek aan vrienden per ongeluk een dure vaas vallen, dan zit je in de privésfeer. Beschadig je diezelfde vaas terwijl je daar als zzp’er werkzaamheden uitvoert, dan is de situatie anders.

Voor zakelijke aansprakelijkheidsrisico’s bestaan aparte verzekeringen. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering richt zich bijvoorbeeld op bepaalde schade aan personen en spullen die tijdens het werk ontstaat.

Daarnaast bestaat beroepsaansprakelijkheid. Dat speelt vooral bij beroepen waarbij een professionele fout financiële schade kan veroorzaken. Denk aan een adviseur die een fout maakt waardoor zijn opdrachtgever geld verliest.

Kijk dus eerst naar het soort schade dat binnen jouw beroep realistisch is. Pas daarna kun je bepalen welke dekking daarbij past.

Zo voorkom je dat zakelijke schade een privéprobleem wordt

Begin met een simpele vraag: wat is het duurste dat tijdens mijn werk redelijkerwijs mis kan gaan?

Voor een tekstschrijver is het antwoord waarschijnlijk anders dan voor een aannemer. Werk je dagelijks bij klanten op locatie, met machines of met kostbare spullen van anderen? Dan kan een ongeluk al snel een flinke rekening opleveren.

Kijk vervolgens naar je rechtsvorm. Bij een eenmanszaak moet je extra rekening houden met je privévermogen, omdat jij en je onderneming juridisch niet los van elkaar staan.

Controleer daarna je contracten en algemene voorwaarden. Daarin kun je afspraken maken over aansprakelijkheid en de uitvoering van opdrachten. Goede voorwaarden voorkomen niet iedere claim, maar maken wel duidelijker waar jij en je opdrachtgever aan toe zijn.

Verzekeringen vormen het volgende onderdeel. Bekijk niet alleen óf je verzekerd bent, maar ook waarvoor. Let bijvoorbeeld op het verzekerde bedrag, het eigen risico en belangrijke uitsluitingen. Wil je bekijken welke zakelijke aansprakelijkheidsrisico’s verzekerd kunnen worden, lees dan meer over een aansprakelijkheidsverzekering zzp.

Het doel is niet om ieder denkbaar risico af te dekken. Dat lukt toch niet. Zorg vooral dat één ongelukkige werkdag niet meteen jaren sparen ongedaan maakt.

Veelgestelde vragen over aansprakelijkheid als zzp’er

Kan een zakelijke claim echt bij mijn privévermogen terechtkomen?

Bij een eenmanszaak kan dat gebeuren. Jij en je onderneming zijn juridisch niet van elkaar gescheiden. Is er een geldige zakelijke schuld of schadeclaim en kan je bedrijf die niet betalen, dan kan je privévermogen een rol gaan spelen.

Helpt het als ik een aparte zakelijke bankrekening gebruik?

Voor je boekhouding absoluut. Voor je aansprakelijkheid niet. Een aparte rekening verandert de rechtsvorm van je onderneming niet.

Moet iedere zzp’er zich verzekeren tegen aansprakelijkheid?

Er bestaat geen algemene verzekeringsplicht die voor iedere zzp’er en ieder beroep hetzelfde is. Wel kan een opdrachtgever eisen dat je een bepaalde verzekering hebt voordat je aan een opdracht begint.

Wat als ik iets van mijn klant beschadig?

Dan kan de klant jou aansprakelijk stellen voor de schade. Of je daadwerkelijk moet betalen, hangt af van wat er precies is gebeurd. Heb je een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering, dan speelt daarnaast mee of de schade binnen de dekking van je polis valt.

Ben ik met een bv helemaal van mijn privéaansprakelijkheid af?

Nee. Een bv zorgt in principe voor een scheiding tussen het vermogen van de onderneming en jouw privévermogen. Toch bestaan er situaties waarin je als bestuurder persoonlijk aansprakelijk kunt worden gesteld. Een bv is dus geen vrijbrief om nergens meer naar te kijken.

Hoe weet ik welke aansprakelijkheidsrisico’s ik loop?

Kijk vooral naar je dagelijkse werk. Kom je bij klanten thuis? Werk je met dure apparatuur? Kunnen mensen gewond raken door jouw werkzaamheden? Of kan een professionele fout van jou een opdrachtgever veel geld kosten? Met zulke concrete situaties krijg je veel sneller zicht op je risico dan door alleen een lijst verzekeringen af te werken.

Als zzp’er krijg je veel vrijheid. Je kiest je klanten, bepaalt voor een groot deel je eigen agenda en bouwt iets voor jezelf op. Daar staat tegenover dat een zakelijke fout soms ook echt jouw financiële probleem wordt.

Vooral bij een eenmanszaak is het daarom slim om aansprakelijkheid te regelen wanneer alles nog goed gaat. Na een schadeclaim van €50.000 ineens je polisvoorwaarden gaan lezen is tenslotte een beroerd moment om nieuwe dingen over je bedrijf te leren.